실손의료보험(실비보험)은 정말 필수인가?

 

실손의료보험(실비보험)은 정말 필수인가?

 

안녕하세요, 가을무렵 입니다.

 

지난 글에서는 4대사회보험 중 전 국민이 가입해야 하며, 저렴한 의료비로 가장 많은 혜택을 보고 있는 국민건강보험에 대해 알아보았습니다. 하지만, 저렴한 보험료만큼 한 번에 많은 보장을 받기는 어려우며, 보장해줄 수 없는 상해나 산재와 같은 ‘손해’의 종류도 있을 뿐만 아니라, 보장금액 역시 실질적인 비용보다 부족하기 때문에 사람들은 사보험을 추가로 이용해 발생 가능한 위험에 대비하는 경우가 대부분 입니다.

 

 

우리 생활에 꼭 필요한 ‘필수 가입 보험’이라고 알려진, 그 중에서도 오늘은 ‘실손의료보험’에 대해 알아보고자 합니다. 흔히 말하는, ‘실비보험’에 대해서는 누구든지 들어보셨을 것이지만 실제로 어떤 보험이길래 우리에게 꼭 필요한 보험인지, 어떤 실비보험이 좋은지 비교하는 방법 등에 대해 자세하게 알아보겠습니다. 마지막에 참고하실 만한 좋은 링크를 걸어두었으니 끝까지 읽어주시면 감사하겠습니다.

 

 

목차

 

 

 

 

* 보험 관련 이전 글 참조해보세요.

국민건강보험에 대한 모든 것 - 공단, 보험료 계산과 가입확인

보험 가입 전에 알아두면 좋은 보험의 정의와 역사, 종류

피플라이프 보험클리닉 상담 후기

 

 

1. 실손의료보험이란

 

- 정의

‘실손의료보험’, 줄여서 ‘실비보험’은 질병 혹은 상해로 인해 치료나 처방을 받을 때 피보험자에게 발생한 실제 의료비를 보상하는 보험입니다.

 

관심 있게 보신 적이 있다면, 우리가 실제로 병원을 다녀와서 발급받는 진료비 계산서 상에는 급여/비급여 라는 항목으로 분류되어 있는 것을 보신 적이 있으실 겁니다. 실비보험에서는 급여 항목 중 본인부담금과 비급여 항목 중 약 10%  ~ 20%의 ‘자기 부담금’을 제외한 나머지 비용을 보장한도 내에서 보상해주고 있습니다.

 

진단금 등을 보장하는 다른 정액형 보험과는 달리, 실비보험은 실제로 치료 목적으로 발생한 비용을 보상해주며, 이에 대한 보상 범위는 ‘포괄주의’를 따르고 있습니다. 즉, 실비보험을 계약하는 당시에 상품설명서에 언급되지 않았다면 대부분의 의료비를 보상 받을 수 있을 정도로 그 범위가 넓습니다.

* 포괄주의 : 보험계약서 상에서 보상하지 않는 항목을 열거하도록 하는 것으로, 계약서 상 나열되지 않은 항목에 대해서는 무조건 보장해주는 제도입니다.

 

 

실비보험은 15년 마다 재가입을 통해 보장 내용이 주기적으로 변하는 ‘갱신형 상품’입니다. 재계약 시점에 해당 보험사에서 판매하고 있는 실비보험 상품의 판매유형 중 선택해서 가입할 수 있습니다. 단, 보장내용이 확대될 경우(이전 보험보다 혜택이 좋아지는 경우)에는 보험사가 인수기준에 따라 승낙 혹은 거절할 수 있습니다만, 승낙이 거절되더라도 이전 보험과 동일한 조건으로 재계약 할 수 있으니, 혜택이 좋은 실비보험을 제대로 알아보셨다면 얼른 가입하시는 게 좋겠습니다.

 

 

2. 실손의료보험의 필요성

 

 

실손의료보험 / 실비보험은 ‘제 2의 건강보험’이자 ‘필수 가입 보험’이라고 부를 정도로 우리에게 가장 기본이 되는 보험이라고 할 수 있습니다. ‘아무런 보험 없이 실비보험 하나만 있어도’ 아플 때 병원에 가고, 낸 돈을 돌려받을 수 있게 해주기 때문입니다.

 

보험의 정의를 간단하게 떠올려본다면, 우리는 소정의 금액, 즉 보험료를 주기적으로 내는 대신 보장받을 수 있는 각종 위험에 대해 대비하는 것이라고 설명 드렸습니다. 예상할 수 없는 재산 상의 리스크를 예측이 가능한 ‘보험료’로 한정하는 것이었습니다.

 

실비보험은 대부분의 치료에 대해 우리가 실제로 낸 돈을 아주 일부분인 본인 부담금만 제외하고 돌려받을 수 있기 때문에, 위험을 담보한다는 보험의 정의에 아주 부합하다 라고 하겠습니다.

 

* 보험의 기본에 대해 자세하게 알고 싶으시다면 이전 글을 참조해보세요.

보험 가입 전에 알아두면 좋은 보험의 정의와 역사, 종류

 

 

흔히 직장에서 단체보험에 가입하는 경우가 있습니다. 직장에 근무하는 동안 보장을 받을 수는 있습니다만, 갑자기 아프거나 다쳐서 직장에서 근무할 수 없는 상황일 때, 혹은 여러 가지 이유로 퇴사를 하게 된다면 보장을 더 이상 받을 수 없습니다. 그렇기 때문에 직장에서 단체보험에 가입하셨더라도, 개인 보험 역시 가져가셔야 하는 게 맞다 라고 말씀 드리겠습니다. 알지 못 하는 위험에 대비하려고 가입하는 보험이니까요.

 

또한, 많은 보험사에서 제공하는 보험 상품 중 실비보험은 유일하게 ‘손해율이 높은 상품’입니다. 즉, 실비보험을 통해 실제로 우리가 내는 보험료 보다 더 많은 보험금을 받고 있다라는 것입니다. 그만큼 가입하지 않는 것이 이상할 정도로 가입이 필수적이라고 설명할 수 있습니다.

 

 

 

3. 실비보험 가입 시 참고 사항

그 필요성에 대해 아셨으니, 아직 실비보험에 가입하지 않으신 분들은 얼른 가입하러 보험사를 알아보시거나 주변 보험설계사 분들에게 연락을 해보실 수도 있고, 일단 가입은 해두자 라는 심정으로 TV 광고에서 나오는 보험에 가입하실 수도 있습니다.

 

하지만, 보험은 역시 보험회사에서 판매하는 상품의 하나 입니다. 모르고 가입한다면 상대적으로 보험에 대해 익숙하지 않은 우리는 계약 시에 불리할 수 있겠지요. 각종 용어들이 섞인 상품설명서를 받게 되었을 때 크게 당황하지 않고, 정말 우리에게 도움을 줄 수 있는 실비보험을 가입하실 수 있도록 참고 사항을 정리해보겠습니다.

 

- 중복 보장 불가

높은 한도로 보장을 받고 싶어 여러 실비보험을 가입하려고 하시는 분들도 계실 겁니다. 하지만, 실비보험은 내가 실제 지불한 비용에 따라 보장이 되는 상품이기 때문에, 중복보장이 되지 않습니다. 즉, 두 개 이상의 실비보험에 대해 각 보험사에 지불한 보험료에 비례해서 나누어 보험금을 보상받게 되는 점, 꼭 알고 계셨으면 좋겠습니다. 제대로 된 실비보험 ‘하나만’ 가입하면 충분합니다.

 

가족 분들이 대신 실비보험을 가입해주셨는데 모르고 있는 경우도 있겠죠? 중복가입을 피하기 위해 이전 실비보험 가입 이력을 우선 확인해보시는 것이 좋습니다.

 

* 어플 ‘보맵 BOMAPP’ 이나 ‘피플라이프 보험클리닉’ 등 가입 보험 확인 및 비교 견적이 가능한 플랫폼이 많습니다. 궁금하시다면, 이전 글을 참조해보세요.

피플라이프 보험클리닉 상담 후기

 

 

- 3가지 비급여 특약

실비보험을 가입할 때, 비급여 항목 중 비급여 주사(연간 50회 이내 250만원 한도), 자기공명진단(MRI, MRA 등 / 300만원 한도), 도수치료(350만원 한도)에 대한 치료비를 한도 내에서 보장받을 수 있는 특약을 포함할 수 있습니다. 특히, MRI 촬영의 경우 비급여 항목에 해당하는 데다 그 비용 자체도 만만치 않아 갑작스럽게 진단을 위해 촬영이 필요한 상황이라면 그 손실이 상당할 수 있기 때문에, 해당 특약은 필요에 따라 가입을 추천 드립니다.

 

- 유병자 / 고령자

실비보험은 피보험자 분이 고령자 이시거나 만성질환자, 혹은 중대한 질병으로 큰 수술을 받은 적이 있는 경우에는 가입이 제한될 수 있습니다. 보험사 측에서 보험금을 크게 보상할 위험이 있다고 판단하는 것인데요. 그래서 필요하시다면, 유병자를 위해 특약 없는 기본형 ‘간편실손의료보험’ (3년 갱신, 보험료 약 30% 인상), 고령자를 위한 ‘노후실손의료보험’ (3년 갱신, 보험료 약 20%~30% 하락)을 찾아보실 수 있습니다. 다만, 기본 실비보험보다는, 재가입 주기 역시 3년으로 짧아지며 보험료 역시 달라질 수 있는 점 참고하시면 되겠습니다.

 

- 보험금 청구 절차

하지만, 보험료가 저렴하기만 하다고 반드시 좋은 상품은 아닙니다. 싼 게 무조건 좋을 리는 없으니까요. 요즘 각 보험사에서는 보험금 청구를 간편화하기 위해 팩스나 이미지 접수 등의 방법을 사용하고 있지만, 청구 보험금이 고액이라면 서류 위/변조를 통한 사기를 방지하기 위해 우편으로 직접 서류를 발송하거나 보험사 지점을 방문해야 하는 등 여러모로 번거롭게 됩니다.

 

따라서, 청구 절차가 감소화 된 보험사, 혹은 많은 지점에서 간편하게 금융서비스를 제공하는 우체국이나 농협 등에서 가입하시는 것도 생각해보시면 좋겠습니다. (보험사 추천은 절대 아닙니다!)

 

 

- 보험금 지급율/인상률

보험사에서 보험금을 제대로 지급하고 있는지를 살펴보시면 좋습니다. 대체로, TV 광고 등을 통해 간편하게 가입한 보험은 보험금 지급이 거절되는 경우도 많습니다. 보험계약자인 우리가 해당 상품에 대해 정확하게 살펴본 것도 아닐뿐더러, 진료기록 등의 가입조건을 자의적으로 해석해 가입하는 경우가 많기 때문입니다. 너무 간단하게 가입되는 보험은 가입하시기 전에 한 번쯤 고민해보시는 게 좋겠습니다.

 

또한, 실비보험은 평생 보장이 되지 않는 갱신형 상품입니다. 갱신할 때마다 얼마나 보험료가 인상되는지도 보험사마다 비교해서 알아보신다면, 보다 저렴하게 실비보험을 계속해서 가져가실 수 있겠습니다.

 

- 회사별 보험료 비교 확인

실비보험의 보장한도는 공제금액, 자기부담금, 보장범위 등이 어느 보험사나 동일하기 때문에, 그외 부분을 비교해보셔야 합니다. 2~3개 상품을 비교해보시고 보험료를 비교해보시고, 가장 보험료가 저렴한 상품으로 가입하시면 되겠습니다. 정부에서는 우리가 다양한 보험 상품에 대해 비교할 수 있도록 ‘(온라인 보험슈퍼마켓) 보험다모아’ 사이트를 운영하고 있습니다. (최하단에 링크 걸어두었으니 참조 바랍니다.)

 

 

이상으로 오늘의 글을 마치겠습니다. 국민건강보험은 전국민이 필수로 가입하고 있지만 그 보장의 범위나 규모는 다소 부족한 것에 비해, 우리가 개인적으로 추가 가입해 많은 혜택을 보고 있기 때문에 ‘제 2의 건강보험’, ‘필수 가입 보험’이라고도 부르는 ‘실손의료보험’에 대해 자세하게 알아보았습니다. 이번 글을 통해 실손의료보험에 가입하실 때, 저렴하고 개인 상황에 알맞는 보험에 가입하셔서 제대로 보장받으실 수 있기를 바랍니다.

 

다음 글에서는 또 다른 ‘필수 가입 보험’인 ‘자동차 보험’에 대해 자세하게 알아보겠습니다.

긴 글 끝까지 읽어주셔서 감사합니다. 오늘도 행복한 하루 되세요!

 

 

* 보험과 관련된 이전 글 참조해보세요.

국민건강보험에 대한 모든 것 - 공단, 보험료 계산과 가입확인

보험 가입 전에 알아두면 좋은 보험의 정의와 역사, 종류

피플라이프 보험클리닉 상담 후기

 

 

* 참고

1. 온라인 보험슈퍼마켓 보험다모아 홈페이지 

https://e-insmarket.or.kr/intro.knia

 

2. 피플라이프 보험클리닉 홈페이지 

https://bohumclinic.com/